你有没有这样的感觉：把自己辛辛苦苦攒下的 5 万元，安安稳稳地存入银行，心想着“反正存定期也不会亏”，结果却发现利息比预期少得多？今天我们就以“本金 5 万元，存期 1 年、3 年、5 年”为例，来聊聊在我们理解中“稳定赚钱”的银行定期利息，究竟是怎么计算的。我们以我国几家大行——如 中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等为“标的”，假设它们在 2025 年 11 月 16 日这个时间点，定期存款的利率与我们下面举例相同。这么做，是为了方便大家理解“存期越长、利率通常越高、但你的资金也就越不灵活”的这个逻辑。
存款本金：也就是你存进去的钱，这里我们假设是 50 000 元。
存款期限：你让银行“锁定”你这笔钱多久，比如 1 年、3 年或 5 年。期限越长，银行通常给你的利率越高。
年利率：银行每年按照本金给你多少%的“回报率”。比如 1 年利率为 0.95%，那就意味着一年你大约能拿本金的 0.95%。
计息方式：在我们这个例子里是“简单利息”计算，即：
利息 = 本金 × 年利率 × 存款年限所以如果你存 3 年，就用年利率 × 3 年。（现实中有可能有复利、滚存、提前支取罚息等，但这里为简化模型，我们就用这个公式。）
流动性 vs 收益：期限越长，你的钱被“锁”越久，流动性越差（中途提早可能利率更低或者还有罚息）；但与此同时，期限越长银行给出的年利率一般也越高。
我们假设：1 年期年利率为 0.95%，3 年期年利率为 1.25%，5 年期年利率为 1.30%。这些数字与我们所查到的几大行挂牌定期整存整取利率基本接近：例如建设银行个人客户定期整存整取 1 年为 0.95%，3 年为 1.25%，5 年为 1.30%。所以接下来，我们以这些利率来演示“本金 5 万元”的计算。
存 1 年：利率 0.95%。利息 = 50 000 × 0.95% × 1 = 475 元。换句话说，你存 1 年，银行大约给你 475 元利息。
存 3 年：年利率 1.25%。利息 = 50 000 × 1.25% × 3 = 1 875 元。也就是三年期，你这 5 万元到了三年期满时能拿到约 1 875 元。
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存 5 年：年利率 1.30%。利息 = 50 000 × 1.30% × 5 = 3 250 元。意味着如果你愿意将钱锁定五年，到期时能拿到约 3 250 元利息。
想象一下，你把 5 万元存在银行：
如果你只想“锁”一年，利息 475 元，也就是每个月约 39.6 元。是不是感觉比你想象中少？
如果把它锁三年，到期一次性拿 1 875 元，那每年平均也就是 625 元，加上期间你的钱基本不能动。
如果五年期，3 250 元看似比一年期要好很多，但你必须连续五年不能随意支取，否则会损失利息或者按更低利率计。所以，从常人生活来看：这份“定期存款”的收益其实还算保守、稳健，但也并不会是“天上掉下”的超高收益。尤其如果你可能在这五年里有其他资金需求，那么“锁久”也有风险。
再结合一个现实：在经济环境里，物价、通货膨胀、生活成本都在涨。即便你拿到 3 250 元五年利息，这五年里通胀可能让这笔钱“实际价值”缩水，你觉得“利息不错”可能实际购买力却没你想象中高。
所以，定期存款适合“我暂时用不上这笔钱、我希望安全稳健、我宁愿牺牲一点流动性换取略高利率”的人。
我们查到：上述 1 年、3 年、5 年的年利率，是以建设银行为例公布的挂牌利率——1 年 0.95%、3 年 1.25%、5 年 1.30%。虽然不同银行可能在“起存金额”“是否优惠”“区域差异”“本地支行特殊活动”等方面略有差别，但作为一个行业“基准”来说，这样的利率大致可参考。
因此，当我们说“在中国工商银行、农业银行、建设银行、银行业四大行，存款本金 5 万元，期限 1 年/3 年/5 年，利率分别按 0.95%、1.25%、1.30%计算”——这个假设是合乎现实的。
看自己资金用途：如果这笔钱未来一年可能要用，那就选择短期限；若确定五年里不会动用，那可以考虑长期限。
平衡流动性和收益：比如你可以用“梯度存款”方式——把 5 万元分几份：一部分存 1 年、一部分存 3 年、一部分存 5 年。这样你既有短期可用资金，也有长期锁定。
关注利率变动趋势：虽然目前利率水平如上，但未来银行利率可能上下浮动。如果三年后利率大幅上涨，你锁在五年期可能“赚得少”了。
通胀因素：即便你拿到了数千元利息，也要考虑这五年里钱的“购买力”有没有变。收益虽安全但可能不算“高”。
不要为了微小的差别牺牲太多流动性：例如，两家银行三年期利率可能差几厘，但如果因此让资金锁五年，那等待时间所带来的机会成本可能更高。
总的来说，把本金 50 000 元存在国内大行定期，按照目前大行挂牌利率：1 年约 475 元、3 年约 1,875 元、5 年约 3,250 元。你用钱少、风险低、收益也保守。适合想“稳稳存”、“锁几年不用”的人。反过来，如果你希望更高收益，或者可能短期内要动用这笔钱，那你就要衡量“利率 流动性”哪个对你来说更重要。选择合适自己的期限，比盲目“越长越好”更明智。返回搜狐，查看更多